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不幸得了重大疾病,這“救命錢”能從哪里來?

2020-01-14 2 分享到:

今天,我就幫大家捋一捋。

一、醫保 重要程度★★★★★

如果把生一場大病當成是一場考試,平穩度過,生活不受影響是優秀的話,那么之前的準備至關重要。

醫保的重要程度,相當于我們上學那會兒“朗讀并背誦全文”,是考試的重點。

其實醫保之所以重要,是因為其作為一種覆蓋廣泛的國家福利,是很多人看病報銷的重要方式。

但是如果僅依靠醫保,是不能夠滿足就醫需求的。

因為我們一直說,醫保有起付線和封頂線,還有報銷比例,可以報銷的醫療費用最終拿到手的費用是很少的,對于大病家庭來說,是遠遠不夠的。

所以因病返貧的情況還是很嚴重。不過國家已經注意到了這點,所以除了醫保,還推出了大病醫保的醫療制度。

大病醫保是一種由政府、集體和個人共同出資,商業保險機構承辦的一種保險,對于社保報銷后的費用可進行二次報銷。目前全國各地大病醫保的政策各有不同。

簡單理解,就是社保的一種拓展和延伸,在社保的基礎上減輕大家看病的壓力。

大病醫保保障對象為城鎮居民醫保、新農合的參保(合)人。這對于得了重病的家庭,看病的經濟壓力,又減輕了一大部分。

辦好了醫保和大病醫保,相當于國家給大家的保障框架搭好了,但是還不夠。

因為無論是醫保還是大病醫保,只報銷收進醫保目錄的藥品,如果藥品不在醫保目錄內,是不能報銷的。

可能有人會說:“那我只用醫保目錄內的藥品總可以吧?”

大概率是不能的,因為根據國家藥品監督管理局官網顯示,目前市場流通的藥品中,國產藥品165475種,進口藥品7091種。而國家醫保目錄中收錄的藥品數量為2643種,只占全部藥品的1.56%。

且即使是醫保目錄內的藥品,也并非都能報銷,有很多藥品還有用藥限制,比如治療肺癌的貝伐珠單抗,晚期的患者才可以報銷。

那怎么辦呢?

保險就是答案。

不幸得了重大疾病,這“救命錢”能從哪里來?

二、保險 重要程度★★★★★

保險是患了重疾后的一筆重要的“救命錢”。

1. 重疾險和醫療險

保險種類有很多,但跟重大疾病有關的有兩種:重疾險和醫療險。

醫療險是報銷型保險,作用是報銷重病之后的醫療花費,一般百萬醫療險就可以滿足大部分的大病報銷。

重疾險是給付型保險,作用是彌補生病后的經濟損失,讓患者以及整個家庭,在得大病后基本生活不受影響,依照現在的醫療消費水平,重疾險的保額建議大家不要少于50萬。

在實際操作中,醫保、大病醫保、醫療險和重疾險,在不同的時間段,承擔著不同的功能。

醫保、大病醫保以及醫療險,都是用來報銷的,也就是說,錢要先花出去,然后才能報銷。

而遇到重大疾病,需要先拿十幾萬甚至幾十萬的巨額花銷,工薪家庭很難短時間內湊齊這些醫療費用。這個時候,重疾險的作用就顯現出來了。

重疾險是給付型保險,就是得了合同約定的大病或者疾病程度,就可以獲得賠付,這種時候,可以一次性拿到理賠金,保證能有錢治病。

像上文中的題主大姐,如果有重疾險和醫療險,可以請護工在家照顧先生,家中開銷也暫時不用擔心,自己還可以外出工作,減輕家庭經濟負擔。

2.團體險/補充醫療險

除此之外,很多單位還會為員工配置團體險,這也是救命錢的一種來源。這種團體險在大病保障中扮演什么樣的角色呢?

我為此調查了幾家單位的團體險,團體險相當于一款小額醫療險,主要功能是報銷醫療花費,一般要先使用國家醫保報銷,剩下的按照比例報銷,可以說能解決的問題很有限。

所以大家可以看到,在對抗重疾這項艱巨的考試中,醫保、大病保險、醫療險和重疾險各自有自己的戰場,并不能夠相互替代,只能互相補充。

3.海外高端醫療險

在重大疾病這場考試中,常規考試準備充分,很容易就過去了,難的是遇到附加題。

我說的附加題就是難治的罕見病,或者在國內已經宣判絕境,但還想要在國外尋求一線希望的情況。

我曾經看過一個案例,一個9歲的女孩患有脊髓性肌萎縮癥,而救命藥“諾西那生鈉注射液”2017年在美國上市了,價格75萬美金,需終身服藥。

這種時候,是拿錢換命還是忍痛放棄?

相信很多家庭的選擇都是但凡能夠往前走一步,即使是砸鍋賣鐵也要治!那么,這個時候有一種保險就派上用場了,它叫“海外高端醫療險”。

海外高端醫療險是醫療險中的一種,處于保險產品的金字塔頂端,針對去國外治病,有超高的保額和全面細致的保障服務。

保額低的幾百萬保額,高的千萬保額,基本可以滿足需求極端的就醫選擇,比較適合預算充足的人選擇。

三、積蓄 重要程度★★★

對于8090后奮斗的一代來說,有點積蓄真是一件挺不容易的事,但如果只靠積蓄來對抗風險,就是我們所說的“裸奔”了!

一個家庭成員不幸罹患重疾,花光了家里所有的積蓄,其實從心理上講,對其他家庭成員的愧疚感挺重的。

所以,還是我經常對大家說的,用保險未雨綢繆,對抗不確定的風險,才是聰明的做法!

四、社會救助 重要程度★★

這種就是我們經常在朋友圈看到的某某籌,透支個人信用,結果也不可控,我覺得踏實的、確定的自救,才是真正安全感的來源。

說了這么多,最后,我希望大家都不要經歷重疾這場人生大考,而如果不幸遭遇了,也能用科學的保險安排戰勝它!

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