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保險怎么買才劃算?保險怎么買才不會掉坑?

2019-04-24 6339 分享到:

最近,某兩家保險公司,300多元保額100萬醫療報銷的保險,在互聯網上被刷屏。有叫好的,有質疑的,有謾罵的。那我們今天就來說說以下幾個常見問題:

為什么要買保險

國內保險為何人人喊打

如何選擇適合自己的保險

同時順帶說下近期火熱的互聯網互助保險和海外保險,盡量寫的通俗易懂,但不會推薦任何產品。

此外,本篇文章也特別感謝濟南資深保險人劉志明總,從業內角度,提供了不少數據,也敬佩他對保險的專業及對客戶的忠誠。

一、問我為何要買保險

只因為一個字:窮!

有幾百萬?

家里任何人生場大病,全家回到原始社會

有千把萬?

得了癌想去美國看病,全家回到原始社會

北上深有房?

背著幾百萬貸款,生病、意外,全家賣房回到原始社會

人的欲望永遠是無限的,但收入總是有限的。所以,保險沒那么多情懷,我們需要的不是保險,而是一輩子有錢解決問題,尤其在你不夠有錢的時候。

數據專家也分析過很多中產家庭中道崩盤的,幾乎百分之百的兩大原因:一是家里有人得了燒錢的大病。二是金融投資或實業投資嚴重虧損。吸毒、賭博之類另說。

所以,每次資訊代理人時,是保險配的夠不夠。然后才是各種規劃,如何投資,如何儲備養老金,貸款怎么配,房產怎么升級等。

就在寫這篇文章時,我的一位表妹,前陣子被查出得了癌癥,應該算中期。這會趟在醫院,享受著不少國內沒有的醫療條件,和領先五年以上的新藥。姑媽說費用還吃力,同時也唏噓到,虧好保險賠付了,應該問題不大。

所以,一定要理解保險的本質,這里很關鍵,看明白了,后面才好展開:

1、保障

保險的核心一定是、也必須是保障。各種捆綁銷售的投資功能僅僅是錦上添花,絕不會雪中送炭,反而浪費了寶貴的現金流。

保險怎么買才劃算?保險怎么買才不會掉坑?

上面這張圖好好看看,絕大多數人買的重大疾病保險都如上圖:每年繳的3746元的保費里,真正起保障作用的保費僅849元,其余的2897元都投入到和疾病無關的分紅險去了。而10萬的保額,遇到重大疾病,分分鐘燒光。

為啥3746元,不能全部都投入疾病保障上呢?當然可以,只是保險公司要少賺不少,銷售人員提成要少拿不少,后面還會有詳細分析。

2、杠桿

保險的本質就是杠桿。即用最少的保費,獲得最額的保障。所以,如何無風險讓你的保障杠桿最大(為何無風險?后面會說各臺灣當年的悲劇案例),才是最優的保險方案。

如一份保險,能30年繳,就別20年繳。雖然看似30年總保費比20年的多,但畢竟30年分到每一期的保費更少,自然杠桿更高,同時考慮到通脹因素,往往反而更劃算。

所以,保費繳納的周期越長,實際杠桿越大,一次性躉交所有保費往往杠桿最小。當然一次性躉交銷售提成也相當的高。

3、風險轉移

保險就是把你無法承受的風險轉移給保險公司。這里有兩個關鍵:

1)在可承受保費范圍,優先把概率大的風險轉移給保險公司

其實我看過很多家庭,買的都是死亡才賠付的終生壽險,而沒有醫療報銷、重疾保險。這就是買反了,畢竟在中國平均壽命74.5歲前,生大病的概率,遠高于死亡概率。當然,終生壽險的確銷售提成高點,所以很多人被推薦了。

2)在可承受保費范圍,優先轉移家庭無法承受的經濟風險。

什么叫無法承受的經濟風險?你去醫院看個感冒,門診哪怕花了1000元,也是可承受的,這是不需要保險來替你分擔的。

但如果得了癌癥,或意外過世,家庭還有上百萬的房貸,還有子女教育生活費用,這就是無法承受的經濟風險。

所以,不要過于糾結完美,如門診也要報銷、等待期短、免賠額低、多次賠付等豪華條款,畢竟這些都會在保費中以成本形式體現。

而是在自己可承受的保費支出的范圍內,優先考慮自己無法承受的經濟風險。

保險怎么買才劃算?保險怎么買才不會掉坑?

保險怎么買才劃算?保險怎么買才不會掉坑?

4、保險是門生意

當然,保險公司也不是傻逼,人家要活著,要賺錢,所以保險公司賠本的事不會玩。如果你買到讓保險公司賠本的產品,肯定是賺了,前提保險公司沒因此倒掉,這事90年代末國內就發生過。

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